Crédito consignado: o que é e como funciona esse empréstimo?

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O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo pessoal simples e segura, recomendada para quem necessita de dinheiro rápido, a curto prazo. As taxas são menores em comparação às outras opções e há mais flexibilidade nas condições de pagamento.

Com essa alternativa, a quitação das parcelas após a contratação acontece de forma prática: os valores são descontados automática e diretamente da folha de pagamento ou do INSS, no caso de beneficiários, como os aposentados.

Se você precisa de segurança, rapidez e praticidade, o empréstimo consignado pode ser uma ótima oportunidade! Informe-se e tire suas dúvidas sobre essa modalidade no post da Credjet.

Como funciona um empréstimo consignado?

O empréstimo pode ser solicitado diretamente em bancos e instituições financeiras, de acordo com a margem consignável. Isso significa que as parcelas precisam ocupar, no máximo, 30% do total mensal da renda recebida, seja um salário, pensão ou aposentadoria - outros 5% podem ser requeridos se você usar um cartão de crédito como garantia.

Como já adiantamos acima, as parcelas a serem pagas após o empréstimo são automaticamente descontadas do contracheque ou do INSS todo mês. Se, por um lado, esse sistema facilita a vida do solicitante, por outro pode comprometer a renda mensal.

Por esse motivo, é importante calcular muito bem o quanto você consegue pagar antes de solicitar o dinheiro, para não ficar endividado. Para simplificar, vamos ao exemplo: se você recebe 5 mil reais por mês, pode ocupar apenas 1.200 reais para o pagamento do empréstimo.

Em geral, a liberação do dinheiro acontece rapidamente - tudo depende do tipo de solicitação. Se a documentação estiver correta e a validação ocorrer sem impedimentos, você pode receber o depósito em questão de horas.

É possível trocar de banco após a solicitação, se você quiser aproveitar juros menores, por exemplo. O processo de portabilidade pode levar cerca de 20 dias.

Quem pode fazer um empréstimo dessa modalidade?

pessoa escrevendo o bloco de notas

Está apta a contratar um empréstimo qualquer pessoa que se encaixe nas seguintes categorias:

- Servidores públicos;

- Servidores de empresas privadas;

- Aposentados ou pensionistas do INSS;

- Militares das Forças Armadas.

Em cada grupo há uma idade mínima definida e uma quantidade máxima de empréstimos que podem ser solicitados, assim como opções de parcelamentos diferentes, como veremos a seguir:

Servidores públicos: podem solicitar quantos empréstimos forem necessários e o pagamento deve ser feito em até 96 meses;

Servidores de empresas privadas: devem pagar o empréstimo em até 48 meses;

Aposentados ou pensionistas: podem solicitar, no máximo, 9 empréstimos e precisam quitá-los em até 72 meses.

O valor máximo a ser solicitado dependerá do salário recebido, sempre respeitando a margem consignável. O solicitante não precisa ter conta no banco em questão, o que é positivo na hora de escolher a melhor opção entre as disponíveis - não é necessário ficar “preso” a alguma organização.

No entanto, os trabalhadores de empresas privadas só conseguem acesso a esse tipo de empréstimo se o negócio tiver convênio com alguma instituição financeira ou banco e a solicitação deve ser conversada com o departamento de recursos humanos.

Já que não têm tanta estabilidade como os servidores públicos, pode ser um pouco mais difícil conseguir a liberação nesse setor. A vantagem é que não é exigido tempo mínimo de registro em carteira para emprestar dinheiro.

Confira quais são os documentos requisitados para adquirir seu empréstimo:

- Registro de identificação com foto, podendo ser o RG ou a CNH;

- CPF;

- Contracheque, holerite, extrato do INSS ou qualquer que seja o comprovante de pagamento atualizado;

- Comprovante de residência.

Os aposentados precisam apresentar, também, um extrato da conta no banco onde o dinheiro será depositado.

Vale a pena fazer um empréstimo consignado?

pessoa mexendo notebook gráficos

Até aqui pudemos acompanhar alguns dos benefícios apresentados por essa modalidade de crédito. Para facilitar o entendimento, vamos listar as vantagens e desvantagens mais óbvias e recomendar que você avalie de acordo com seus objetivos e condições pessoais.

Vantagens do crédito consignado:

É econômico

As taxas de juros são mais baixas que as outras opções de empréstimo. Isso acontece porque os bancos e instituições credoras correm menos risco ao assegurar que o dinheiro será depositado direto do pagamento do contratante. Assim como acontece com os fundos de investimento, quanto menor o risco, menor as taxas.

É seguro e prático

Você tem a segurança de saber o quanto pagará por mês por meio do CET (o Custo Efetivo Total) e não precisa se preocupar em lembrar do pagamento; tudo é automático e pré-combinado. Os juros não se alteram com o tempo e você pode fazer a portabilidade entre bancos, se necessário.

É justo

O empréstimo consignado apresenta um limite máximo de juros regulamentado, ou seja, não há valores abusivos. Além disso, os prazos para quitá-lo são maiores que a média, possibilitando a organização financeira do requerente.

É democrático

Se você teve algum imprevisto e está com o nome no SPC ou no Serasa, pode solicitar o empréstimo para pagar dívidas, pois essa modalidade não faz a consulta de crédito comum a qualquer outra opção de empréstimo.

É rápido

Conforme dito anteriormente, a liberação do dinheiro pode acontecer no mesmo dia da solicitação. O tempo de resposta curto é ideal para quem precisa de dinheiro rápido.

Desvantagens do crédito consignado:

Vinculação ao trabalho

Caso trabalhadores de empresas privadas peçam demissão ou sejam demitidos, precisam pagar todo o valor devido de uma só vez ou obter outro empréstimo para pagá-lo. Isso é ruim se você não puder contar com estabilidade no trabalho.

Muito tempo para pagar

Essa característica pode ser tanto vantajosa como desvantajosa, caso você contrate muitas parcelas e sofra algum imprevisto ou fique “preso” sem conseguir ter lucro e investir seu dinheiro. Se precisar do dinheiro, você não tem a opção de cancelar o pagamento, pois é automático.

Agora que você já sabe mais sobre essa modalidade de crédito, avalie sua situação e considere os pontos mais importantes para seu benefício. O empréstimo consignado é ideal para quem precisa de dinheiro rápido, fácil e seguro.

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